癌症新知
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面對疾病 台灣人兩個運用保險的矛盾行為
【2019年2月21日/自由評論網/癌症希望基金會專員 巨蟹座希希】

星座專家薇薇安因乳癌香消玉殞還記憶猶新,約莫才兩年光景,才女作家李維菁罹癌休克辭世、藝人安迪及台灣汽車龍頭嚴凱泰因食道癌驟逝等新聞,再次令人噓唏。

癌症對生命造成的威脅,背後更隱藏著對家庭的不安與壓力。尤其是年輕罹癌,正逢夢想進行式的青壯年,或仍在就學的莘莘學子,或還是孩子仍在嗷嗷待哺、陪伴成長的新手父母,癌症的造訪迫使人生必須按下暫停鍵,家人也必須共同面對突如其來的挑戰。

上述幾位名人,理應擁有比一般民眾更多的治療資源,不管是資訊來源、人脈網絡、財力等,但仍無法跨過癌症大關,身為一般平民老百姓的我們不得不面對的現實是「能擁有比名人更優勢的治療環境嗎?」

浪費健保的絕對是別人、不是我?

平心而論,在台灣生病其實是幸福的,因為我們只要拿著號稱比信用卡還好用的健保卡,刷一下卡就可以用親民的價錢就診、看醫生。從民眾對健保滿意度 逐年提升的狀態來看,可顯示大多數民眾能感受到就醫的便利性,以及健保為我們減輕之醫療負擔。

然而矛盾的是,常聽聞重大傷病患者須傾家蕩產才能治病,而且健保瀕臨破產的消息不絕於耳,到底是制度規劃出了狀況?還是有人濫用了健保資源?

健保署曾在102年做過調查,詢問民眾是否浪費健保?再反過來問說你覺得別人有浪費的狀況嗎?如果是你,你會怎麼回答?

調查結果顯示近80%受訪民眾表示自己或家人沒有浪費健保資源的疑慮,卻有67.5%的受訪者認為別人有浪費的情形。這兩個數字乍看相互牴觸,卻真實顯示民眾並不一定知道什麼是浪費?例如,調查中指出浪費醫療資源的原因之一,有民眾認為「已繳了健保費,要去看醫生才覺得划算」。

當然,人在身體不舒服的狀態、又處在充滿就醫便利性的環境,去看個醫生、拿個藥好像是人之常情。制度本身也鼓勵民眾多看醫師、多用藥。健保支付制度中的論量計酬,就是提昇門診量及開藥量最大的誘因。例如診所的簡表申報只能開三天的藥、醫院方會主動幫你預約下次回診、病人覺得沒拿到藥就不像看過醫生等,可能造成健保額外多餘的花錢,病人有時沒有能力判斷,也樂於接受這樣的安排。

身為健保受惠族的你,必須、一定要知道的是,健保資源就像敘薪階級的死薪水一樣固定,你用死薪水買了很多止飢的小零食,怎麼還會有錢去吃大餐哩!所以,當健保資源不斷買單、出現愈來愈多「被製造出來的需求」,怎麼會有錢去挹注在癌症等重大疾病。

回過頭來想想,如果你、或你的親友罹患了癌症這類重大疾病,你今天會期待重大疾病的就醫環境長什麼樣子呢?相信大部分的民眾都會期望健保可以提供最充分、最完整的照顧,即使按下暫停鍵、接受治療,也可以在最短的時間內按回再生鍵,重回原本的人生。

並不是說健保應該為重大疾病擔負起所有的責任或壓力,反而是心疼健保必須包山、包海、包不停,資源卻常被民眾不經意地浪費,例如台灣每年被丟棄的藥可以疊出5座101大樓,這個世界奇觀,都是來自你、我荷包裡的錢!​

大家更應認清健保是「社會保險」不是「社會福利」的事實,除了主事者應徹底改革、修正,也是所有人都應關心、思考,或是立即改變習慣,否則,大家都必須去承擔任意虛耗健保資源的後果。

不能單靠健保!商業保險可不可靠?

除了健保,商業保險被視為發生重大醫療需求時的奧援,不過,你確定自己的保險有買對嗎? 保險,顧名思義是「保障未來可能發生的風險」,卻有為數不少人認為如果花錢買了保險卻沒用到就是浪費,因此訴求把保險作為理財、儲蓄工具。儲蓄或還本型的保險雖然可以歸還本金及利息,但正因為保險公司有歸還本金及利息的成本考量,這類型保單的保額相較純保障型的保險來得低。也就是說,以為儲蓄型保單可以兼顧存錢及醫療費用後盾的人根本劃錯重點。

劃錯重點的結果,形成「台灣保險滲透度1 全球第一」,事實上卻是「台灣人保障明顯不足」的矛盾現象,只能歸因於台灣人熱衷於把保險拿來理財、儲蓄,保費自然年年居高不下,保障卻出乎你意料地低。

舉個例子來說,同樣是癌症險保單,A保單是還本型/儲蓄型商品,B保單是純保障型的,不幸罹患癌症時,A、B保單都能獲得同等理賠的狀態下,A保單年繳費用是43,000元,B保單卻只要21,000元。雖然A保單可以還本,但你必須負擔2倍多的成本。現在時機歹歹,你有把握年年繳得起這麼多保費嗎?如果沒有,那你的保障就超乎你想像的低。

此外,你覺得買了終身型的醫療保單就一勞永逸嗎?那你可能忽略現下環境的快速變動。醫療科技的發展這麼日新月異,你覺得還能寄望10年前、20年前的保單賠好賠滿嗎?還是應該每隔幾年就跟保險公司好好溝通,就現有的財力及人生階段來釐清保單的規劃呢?

再舉個例來說,C先生在20年前購買20年期的終身醫療險,除了每年定期繳款,就將保單束之高閣;D先生從20年前開始,每3、5年就檢視自己的醫療保障需求,適度更動保險項目。當C、D兩位先生罹患同樣期別的癌症,D先生的保險可以理賠的自費項目較多,C先生就僅能理賠手術及化療,跟不上日新月異的醫療科技。

如果你期待在重大疾病時被好好地照護,是不是一起來思考,健保、商業保險該怎麼互相搭配,才能發揮最符合最大的經濟效益。

註:
1.「保險滲透度(Insurance Penetration)」,是指一國的「全年保費收入/當年GDP」,可用來衡量保險業對一國經濟貢獻的重要程度。​