癌症新知
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抗癌小鬥士不可缺的經濟拼圖
癌症不是成人的專利
 
       根據統計,台灣每年約有500名新發病的癌症兒童,每10萬名兒童就有13人罹癌(註1),癌症名列台灣兒少前五大死因 (註2)。兒童罹癌的原因和成人大不相同,但對生活型態單純的兒童來說,癌症的發生多半是來自先天的基因突變或家族遺傳,且癌症類型多偏向於血液方面惡性疾病,雖然兒童的復原力較強,但難以倖免後續的併發症或是復發的可能性。
 
復發的癌症就像一顆未爆彈
 
       現年12歲的浩浩(化名)在5歲時,得要貼近黑板才能看清楚上面的字,被察覺視力出狀況而就醫,才發現腦部長了一顆4公分的良性腫瘤,隨即接受手術及放射線治療;接下來的6年當中,數度復發,在第3次時被判定為惡性腫瘤,不過由於身體所能承受的放射線治療劑已到達了極限,接下來只能接受化學藥物治療。
 
       當初媽媽幫浩浩規劃純保障型的保單,購買了住院、實支實付和手術險,因此在被判定為惡性腫瘤之前,所有的醫療費用都是透過健保和個人的住院/手術險所支付,以往未動用的實支實付也在家屬考慮咖瑪刀自費治療時派上用場。浩浩目前已經全盲失去視力、內分泌失調,眼看抗癌的路還很漫長,會不會再復發誰也說不準。雖然保險公司已經豁免手術險保費,減輕其負擔,但屆時需要什麼樣更先進的治療,以及現有保險能不能夠續保,保障內容能不能有效的減輕經濟上的負擔,一切都是未知數。
 
善用保單特性規畫完整保障
 
       當孩子生病時,所有父母都希望孩子得到最好的醫療,以利早日康復,但背後的代價就是昂貴的自費支出,如果有做好完整保單規畫就可以將經濟風險轉嫁給保險公司,讓孩子接受最好的醫療處置。
 
       以浩浩的保障規畫來說,浩浩媽媽在浩浩剛出生時,就已經為浩浩規畫了基本的醫療保障,足夠支應基本的醫療開銷,實支實付險及豁免保費也在浩浩治療的關鍵時刻發揮功用:可以選擇較好的自費醫療項目且不用擔心繳不出保費。面對未來的不確定性,浩浩一家也需要更健全持續的經濟支持來應對。
 
       專家建議除了基本保險規畫外,還可加入癌症險及失能險:根據壽險公司理賠經驗資料顯示,約5成失能險的理賠是由癌症所造成,浩浩因腦瘤導致雙目均失明已符合第1級失能,可領取一次性給付的癌症/失能保險金,除了可以讓病友在罹癌初期有充足資金選擇最好的治療方式,更可以大幅降低家人的工作壓力與經濟重擔;有保證給付的癌症照護/失能扶助保險金則可以確保在保證給付期間內,每月獲得一筆穩定的收入,足以支應照護費用與營養補給,是長期對抗病魔有力的後盾。考量到現在有不少癌症的後續治療是經由醫院門診進行 (例如癌症口服標靶藥物),這是大部份實支實付險不給付的缺口,建議透過有提供癌症門診放/化療保障的癌症險來補足。
 
       如果預算方面有限制,可以考慮規畫定期保險,善用其保費便宜及兒童保費較低的優勢,規畫充足的保障來因應未來的不確定性,別因為年紀輕身體好就忽略了分攤風險的重要性,應趁早規畫,為孩子及家庭撐起完整的保護傘。(此篇文章與康健人壽合作)
 
資料來源:
(註1) 中華民國兒童癌症基金會2018年度報告 (http://www.ccfroc.org.tw/content_sub2.php?id=651&level1ID=4&level2ID=2&level3ID=4)
(註2) 107年死因統計年報 (https://dep.mohw.gov.tw/DOS/lp-4472-113.html)
 
0809-010-580