癌症新知
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全民健保、商業保險、醫療科技的三角關係
    隨著醫療科技日新月異,愈來愈多艱困癌症可能「藥到病除」。自2005年標靶藥問世後,使癌症治療進入新的紀元,透過基因檢測,個人用藥更精確、治療效果更加乘;近日炙手可熱的免疫療法,更標榜為癌症病人的最新曙光。但這些精準醫療所伴隨著的天價,總是讓人望之卻步。台灣健保保障民眾基本就醫權益,但礙於給付審查制度,許多新藥必須由民眾自費。面對這個財務缺口,有些民眾慶幸自己未雨綢繆地買了保險,申請理賠時卻常發生不理賠或理賠金額不足的窘況,因而跟保險公司發生爭議,或扼腕自己不能再加買保險。
 
    全民健康保險的定位是社會保險,符合「風險分擔」和「互助原則」,有保險的架構在,而其收費的「量能原則」,以職業別、收入等級距定費率,每一個人交保費集資成大水庫,在有需要時適度取用,並確保弱勢族群的就醫權益,同時蘊含社福的精神。但是,社會保險不能取代商業保險,他們屬於互補的關係,健保為健康醫療的基礎,而商業保險則為第二道防線,被保險人可以依自己的需求加保,分攤醫療費用之風險。
 
    不過保單並不是愈多愈好,還是得釐清保單契約所涵蓋的醫療項目及理賠範圍。以達文西手術為例,目前並不被歸類在衛生福利部所公告給付的「手術」項目中,也不在現有實支實付型住院醫療險的手術列表中。但如果達文西手術被歸類在「必要的醫療行為」,保險公司仍會「部分理賠」,理賠金額則會依所買的保額有所不同。但當民眾想檢視一下自己的保單,密密麻麻的契約文字常使人看得頭昏眼花,對急需金援的病患而言更是一大負擔。癌症希望基金會看到癌友在審閱保單上的需求,目前提供免費的保單諮詢服務,癌友或家屬需先預約諮詢,志工可就您的保單說明契約細項,讓癌友及家屬深入了解保單的承保內容。
 
    除了理賠無法盡如人意,購買保單的限制也是急需解決的問題。罹患癌症後,復發或再罹患其他重大疾病的機率相當高,目前台灣民眾只要確診罹癌,保單給付完畢就此失效,即使未來經醫師追蹤確診「完全康復」,仍會被癌症險拒於門外,癌症患者儼然成為保障邊緣人。不過,根據金管會官員表示,台灣《保險法》並未限制癌症險的給付次數或核保條件,目前已有保險業者針對「被保險人再罹癌的機率」作為風險評估的依據,設計出多重給付的癌症險,正在送審中,未來癌友仍有機會購買適合自己的保單。
 
    未來,我們期盼保險公司能更仔細精算風險,提出與健保相輔相成的新保單。最後提醒大家,審慎斟酌自己的經濟能力,無論是新藥新醫技,還是保單項目,都應多諮詢一些專業意見,在可負擔的範圍下,選定最適合自己的保險及治療方式,可別病急亂投醫喔!
 
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