癌症新知
友善列印 │ 字級設定:
健保基本守護 商保加乘照顧
我們都知道,健保不可能包山包海吃到飽,就醫時仍需部分負擔,尤其是發生如癌症這樣重大傷病時,一旦需用到高額的自費藥品,自然會聯想到購置多年的商業保險。根據癌症希望基金會106年全國性民調,有73%的民眾購買商業保險,顯示大部分國人都具有防範未然的概念,然而,其中卻有高達52%的民眾覺得保障不足,這絕對不是錯覺或誤解!根據保險事業發展中心的統計,台灣保險滲透度(保費占GDP比重19.6%)高居全球第一,卻有高達97%的費用投注在儲蓄險,導致實際上得到的保障並不高,每人平均死亡保險給付不到60萬元。
 
    台灣對保險觀念以還本儲蓄為思維,醫療保險的設計也無法跟健保有良好的呼應。現行實支實付住院醫療保險商品主要分成兩大類,第一類為被保險人因疾病或傷害住院診療,理賠項目以住院、手術等項目為主,此類已納入健保的保護傘底下,健保未給付的新型治療則未被涵蓋。另一類則是以單筆金額理賠的方式來進行,雖然可用於健保未給付的項目,然而該類保單一旦理賠就會失效,癌症治療中的標靶藥物、免疫治療等皆屬新式療法所費不貲,單次理賠的金額僅夠支付前面幾期治療,一旦治療有效果,病友勢必很難承受接下來的經濟壓力。
 
    在同樣執行國家健康保險制度的日本、澳洲、德國、法國是怎麼讓國家保險與私人(商業)保險取得平衡點。先來看看鄰近的日本,私人醫療保險和公共醫保的邊界非常清楚,前者在日本保險計畫中處於補充地位,用途是彌補公共保險未涵蓋的項目。在澳洲,如果民眾要自行選擇醫師或不願意久候,可以參加私人醫療保險,方能自由選擇公立或私立醫院接受服務,而政府為鼓勵民眾購買私人醫療保險,也採行許多措施,包括提供65歲以上民眾加保的保費補助等。在國家保險十分全面的德國,年收入在政府界定之高標準以上的受雇員工,或是自雇人員、公務員、藝術家、以及特殊行業人員,可自行選擇國家醫療保險或轉入私立醫療保險,具體的保險範圍可由投保人根據自己的需要自行選擇搭配,因此保險的靈活度比較高,更能全面保障自己的健康。而在法國,約有86%的人口購買私人的健保附加險,主要補助全民健保不完全給付的項目,如眼科、牙科、處方藥品的部分負擔。
 
    另外,放眼香港、馬來西亞、中國等地都有癌症實支實付險,用以支付龐大的醫療費用,在台灣能否推出實支實付型的癌症保險商品呢?目前保險公司給的答案是否定的,主因是台灣並沒有執行所謂「浮動費率」的機制,也就是說台灣的商業保險並不會每年依照醫療臨床最新的治療或成本調整費率,所以無法適度反映真實的成本,自然也無法提供最適切理賠項目,無法像國外可以運用商業保險來補足健保的不足。
 
    台灣的健保不僅讓全台人民擁有基本就醫權益,也不需像其他國家要購買私人保險才可以指定就醫或不須久候,因此更期待商業保險的規劃能好好「應援」健保,同時民眾應該改變購買保險的習慣,讓保障發揮最大的效益,民眾才能有個健全的醫療防護罩。
 
 
0809-010-580